火災保険の基本補償について

火災リスク

文字通り、火災事故により生じた損害を補償します。この火災には、ご自身による失火はもちろん、放火によるものや近隣からの延焼等も補償の対象となります。
ただし、免責事由に記載されている故意や重大な過失がある場合には、保険金をお支払いできません。また、地震を原因とする火災についても補償の対象外となります（地震火災費用保険金をお支払いする場合があります）ので（地震保険による補償）、ご注意ください。

建物火災の発生原因（2018年1月～12月）（全火災37,981件）

総務省消防庁「平成30年（1月から12月）における火災の状況（確定値）」より

建物火災の発生原因を確認すると、「放火」、「放火の疑い」が一番大きな割合を占めています。また、グラフには出ていませんが、隣家からの延焼の危険もあります。「自分の家からは絶対に火事は起こさない！」と思われている方でも、自身ではケアできないリスクが潜んでいるため、火災保険に加入することで、自身の財産を守りましょう。

落雷リスク

落雷により、補償の対象となる建物が損壊してしまった場合や、家電製品等の家財が落雷による雷サージ（過電圧、過電流など）が原因で故障してしまった場合に補償の対象となります。
落雷の発生については、その年や気象条件、地域により異なります。統計的には、太平洋側では主に夏場によく発生し（北関東などは特に多い）、日本海側では主に冬場によく発生します（石川や新潟などは特に多い）。
火災保険を契約する際には、落雷事故は火災保険で補償の対象になることは理解していても、特に長期契約の場合では、時が経つと補償されることを忘れてしまい、火災事故に比べ保険金の請求漏れが多い補償です。落雷が多い地域に住んでいる方は、必ず、火災保険の補償対象になることを覚えておきましょう。

破裂、爆発リスク

破裂もしくは爆発とは、気体または蒸気の急激な膨張を伴う破壊またはその現象をいいます。
「ガス爆発」というとイメージが湧きやすいかと思います。
ガス管やガス栓から、何らかの原因でガスが漏れており、そこで火を使用してしまい、引火し誘爆してしまった際の損害を補償します。
ガス管以外にも、スプレー缶等に含まれる可燃性ガスに引火、誘爆した場合も含まれます。

実際のデータで必要な備えを考えましょう！

〈2018年度個人用火災総合保険 保険金支払実績〉より

• 平均支払額とは、2018年度に個人用火災総合保険でお支払いした保険金の支払額の平均額です。
• ランキングには地震保険の保険金支払実績（事故件数、平均支払額）は含まれません。

風災リスク

風災とは、主に台風、旋風、竜巻、暴風等による損害をいいます。なお、洪水や高潮等は風災には含まれません。
具体的には、「台風による強風が原因で、屋根瓦が飛んで行ってしまった」、「暴風により、近隣の店舗の看板が飛来してきて、建物の外壁が損壊してしまった」などの風を原因とする事故が補償の対象となります。

雹（ひょう）災リスク

雹は、主に積乱雲から降る氷の塊または粒をいいます。雹を原因として建物等が破損することを雹災といいます。
具体的には、「落雹によりカーポートの屋根に穴が開いてしまった」などの事故が補償の対象となります。

雪災リスク

雪災とは、豪雪の場合におけるその雪の重み、落下等による事故または雪崩をいいます。融雪水の漏入もしくは凍結、融雪洪水または除雪作業による事故は雪災には該当しません。

風災・雹（ひょう）・雪災災補償を検討するうえで注意しなければならないのが、「保険金支払条件」と「免責金額」です。
「新価実損払」の契約であれば、上記事故による損害が発生した場合、実際に修理に要した費用が保険金として支払われます。しかし、免責金額を設定している契約の場合は、損害額から免責金額を差し引いた金額が保険金として支払われるようになります。

平成18年～平成27年水害（河川）の発生件数

出典：「水害発生時に起こる課題と対応の原則（H29.6」（内閣府）
（http://www.bousai.go.jp/taisaku/chihogyoumukeizoku/pdf/1706suigai_tebiki_1.pdf）を加工して作成

各保険会社の盗難補償限度額の取り扱い

• 上記金額は、1回の事故につき1敷地内ごとの限度額となります。
• 「預貯金証書」の補償限度額と家財の保険金額のいずれか低い方が限度となります。

また、現金や預貯金証書以外にも、高価な宝石等（明記物件）の取り扱いも保険会社によって異なります。明記物件の詳細については、「明記物件について」をご確認ください。

盗難事故が発生した場合、「防犯対策費用特約」（東京海上日動は、「火災・盗難時再発防止費用保障償特約」）がセットされている火災保険契約では、再発防止のために監視カメラの設置やセキュリティ装置など建物の改造や装置等の設置に要した費用が支払われます。
盗難事故に重きを置いて火災保険を比較検討している方は、事故時の支払限度額の差を、防犯対策費用特約がセットできる契約か否かなどを比較してみてはいかがでしょうか。

例

• ① 通りから自動車が衝突してしまい、塀が損壊してしまった。
• ② 隣接の公園で子供たちが遊んでいたサッカーボールが飛んできて、窓ガラスが割れてしまった。
• ③ 自宅前の電柱が老朽化で倒れてしまい、塀や外壁が損壊してしまった。 など

①のケースについては、運転をしているのが他人であった場合、その運転者に対して修理費用を損害賠償請求できます。賠償金で修繕が可能なのであれば、火災保険を適用する必要はありません。しかし、当て逃げ等で運転者に対し損害賠償請求ができない場合には、火災保険で補償できます。
また、ご自身が運転をしている場合、自動車保険では自身の自宅に対して対物賠償は適用できないため、火災保険を適用します。ただし、契約時に注意が必要になりますが、被保険者が運転する自動車が自宅に衝突した場合、火災保険で対象になる保険と対象にならない保険があります。詳細につきましては、お問い合わせください。

②および③の場合も、子供の親（保護者）や電柱を管理している電力会社や自治体等に損害賠償請求を行うことができるため、当該補償を適用することは、さほど多くはないでしょう。

補償対象外について

前述の通り、当該補償については、あまり必要性を感じない方もいらっしゃいますが、この補償項目のみを対象外としたくても、「盗難」や「水漏れ（水濡れ）」補償とセットになっている保険商品が多いため、外せないことがあります。
当該補償のみ対象外にできる保険商品もありますが、リスクが低い分、自然災害の風災や水災と比較すると全保険料に占めるウェイトが小さいため、補償を対象外にしてもそれほど保険料は安くはなりません。

例

• ① 部屋の模様替えをしている際、家具を移動しているときに、うっかりタンスを壁にぶつけて穴が開いてしまった。
• ② 子供たちが室内で遊んでおり、勢い余ってトビラにぶつかり、トビラのガラスが割れてしまった。
• ③ 窓ガラスが太陽光の熱で割れてしまった。

①の様な事故の場合の注意

②の様な事故の場合の注意

③の様な事故の場合の注意

当該補償固有の免責について

破損、汚損等については、火災事故などとは別に固有の免責条項があります。具体的例をいくつか紹介します。

• 差押え、収用、没収等の公権力の行使
• 保険の対象に対する修理、調整等の作業中における作業場の過失
• 電球、ブラウン管等の管球類に生じた単独損害
• 楽器の弦の切断または打楽器の打皮の破損
• 眼鏡、コンタクトレンズ、補聴器、義歯、義肢に発生した損害
• 携帯電話、PHS、スマートフォン、ポケベル、ポータブルナビゲーション等の携帯式通信機器およびこれらの付属品に生じた損害
• 自転車、原動機付き自転車に生じた損害
• など

• 上記はあくまで一例であり、保険会社ごとに異なるため、詳細はお問い合わせください。

費用保険金の一例と内容

• 保険会社により、同様の内容であっても費用保険金の名称が異なっていたり、支払われる金額が異なったりする場合があります。

費用保険金の中には、自動セットのものと対象外にできるものがあります。
組み合わせを考慮し、必要な補償をセットするようにしましょう。