火災保険の主な特約について

どのような事故が補償の対象となるか

• 自転車に乗っている際に、通行人（他人）と衝突し、けがを負わせてしまった。
• 店舗で商品を見ている際に、うっかり商品にぶつかってしまい、商品を破損させてしまった。
• 子供が家の前で遊んでいた際に、駐車していた他人の自動車にぶつかって、きずをつけてしまった。
• マンションで漏水事故を起こしてしまい、階下の住人に損害を与えてしまった。
• など

高額賠償となる自転車事故

自転車の事故であっても、不運にも相手方が後遺症を負ってしまったり、死亡してしまったりした場合、高額な損害賠償請求を受ける可能性があります。

電車等の運行不能について

2016年3月1日、認知症患者の一人歩きによる列車事故訴訟の最高裁判決が下されました。当該事故においては、家族側が勝訴し、JR東京側の敗訴が確定する結果となりましたが、「認知症患者の損害賠償」ということが注目された裁判といえます。
これを受け、損害保険会社も列車等の運行不能に関する損害賠償を補償の対象にするよう約款・パンフレットに明記したり、特約を追加したりして対応しています。

被保険者（補償の対象となる方）の範囲

事故によっては、高額な損害賠償請求を受ける可能性があります。
当該特約保険料は、年間1,000円前後の保険会社が多いので、他の保険で加入していないのであれば、家族全員を守るため、是非、セットいただきたい特約です。

失火責任法

「失火の責任に関する法律(失火責任法)」とは、「過失の火災（失火）」によって火災を発生させた場合は、原則、民法上の損害賠償責任を負わないことを定めた法律です。日本には木造家屋が多いため、万一火災が発生した場合、延焼する危険が高く、延焼先の損害賠償を負ってしまっては、失火者の責任が過大になってしまうことを考慮し制定されました。

したがい、故意や重大な過失ではない火災事故の場合は、損害賠償請求を受けることはありません。
しかし、万一の際の近隣住民とのトラブルを避けるために、特約を検討する方も多く、特に住宅が密集している地域にお住まいの方や分譲マンションなどの区分所有者の方に、よくご検討を頂く特約です。

保険金を支払う事故について

主に次のいずれかから発生した火災、破裂または爆発について保険金が支払われます。

ただし、『主契約における第三者の所有物で主契約被保険者以外のものが専有する部分から発生した火災、破裂または爆発による場合を除く』ため、「賃貸アパート等のオーナーが建物火災保険に類焼損害特約をセットしていたとしても、賃貸入居者が起こしてしまった失火には対象外になる」こととなります。また、分譲マンションなどの区分所有建物の共用部分から発生した損害についても対象になりません。

借家人賠償責任

被保険者が責任を負う失火などの偶然な事故により、借用住宅に損害を与えた結果、被保険者が家主に対して法律上の損害賠償を負った場合の損害を補償する特約です（1回の事故につき特約保険金額が限度）。

借家修理費用

自然災害などの偶然な事故により、借用住宅に損害が発生し、家主との契約に基づき、または緊急的に被保険者が自己の費用で修理した場合に修理費用を補償する特約です。

借家人賠償責任については、被保険者（入居者）が失火してしまった際の火災事故や、給排水管等に物を詰まらせ水濡れの事故を起こしてしまったこと等による損害が補償の対象となりますが、「自然の消耗等による損害」などは補償対象外となるため、自然消耗と考えられる壁紙の変色などによる清掃費用等には保険適用できないとお考えください。

また、借家修理費用については、強風による窓ガラスの破損など、被保険者に責任の無い偶然な事故が対象になるため、オーナーまたは管理会社が修繕する場合には、当該特約を適用する必要はありません。当該特約を適用する場合、免責金額（自己負担額）があるため、被保険者に負担が生じてしまいます。尚、上記のような事故が生じた際、賃貸借契約に入居者が負担して修理しなければならない旨記載がある場合は、免責金額分を負担いただき、保険を適用ください。

対象となる設備の例

建物に付属している

など

尚、各社とも免責金額が設定され、あらかじめ決まっている会社と基本補償の「破損、汚損等（不測かつ突発的事故）」の免責金額と同額の会社に分かれます。
また、当該特約をセットする場合、条件を設けている保険会社が多く、特約セットを希望される方は確認が必要になります。

各保険会社の免責金額

• AIG損保、日新火災海上、楽天損保は特約自体がございません。

当特約固有の保険金をお支払いしない場合

• 不当な修理や改造によって生じた事故
• 消耗部品（乾電池、充電電池、電球、替刃、針等）および付属部品の交換
• コンピュータプログラム、インプットデータ等コンピュータソフトウエアに生じた損壊、改ざん、消去等
• 電源周波数（Hz）、ガス種の変更に伴う改造、修理
• 車両、船舶などの備品として使用している間に生じた事故

保険会社によって、取扱いの条件や免責金額が異なる特約なので、当該特約をセットしたい方は特に注意いただき、比較検討ください。

主な事故例

• 管理不行き届きが原因で、建物の屋根瓦が下を歩いていた通行人に落下し、ケガを負わせてしまった。
• 給排水管からの水漏れ事故があり、賃貸入居者の家財を汚損してしまった。
• など

「保険金をお支払いしない場合（免責事項）」に関する注意点

当該特約には基本補償の免責事項とは大きく異なる点があります。
「保険金をお支払いしない場合（免責事項）」の記載の中に、

という記載があります。
基本補償では、『故意または重大な過失』となっていますが、ここでは『故意』のみの記載となっています。つまり、当該特約については、軽度であれ重度であれ過失であれば（故意でなければ）、補償の対象となるということです。

また、「保険金をお支払いしない場合（免責事項）」の記載の中に、『排水又は排気（煙を含む）に起因する賠償責任』という記載があります。ここでいう「排水」とは、工業用などの公害をもたらすような汚水の排水を指し、給排水管等の漏水事故については、補償の対象となります。

屋根瓦の落下事故や給排水管等の漏水事故は、入居者の過失ではなく建物の管理不備が原因の場合は、建物の所有者または管理者の責任となります。
特に、給排水管は目に見えない箇所が多く維持・メンテナンスが難しい箇所です。
万一、漏水事故が発生し入居者の家財を汚損してしまい賠償請求されてしまったり、テナントの店舗に漏水事故が発生し営業が出来なくなってしまったことによる損害賠償請求をされるケースに備えるため、賃貸物件のオーナーの方は当特約をご検討ください。

家賃に該当しないもの

当該特約における「家賃」とは、建物の賃料であり以下の物は該当しません。

• 水道、ガス、電気、電話等の使用料
• 権利金、礼金、敷金その他の一時金
• 賄料 など